O que é CET?
O Custo Efetivo Total reúne juros, seguros, tarifas e demais encargos de um crédito em um único percentual. É o número correto para comparar propostas diferentes.
O que entra no cálculo
O CET considera o valor efetivamente liberado, todos os pagamentos que você fará e o prazo da operação. A partir desses dados, calcula-se a taxa que iguala o valor recebido ao conjunto dos pagamentos, incluindo os encargos.
| Entra no CET | Normalmente não entra |
|---|---|
| Juros remuneratórios | Despesas de cartório fora do contrato |
| Tributos, como IOF | Custos de manutenção de bens adquiridos |
| Seguros obrigatórios do contrato | Despesas opcionais não vinculadas à operação |
| Tarifa de cadastro e administrativa | Gastos com outros produtos contratados à parte |
| Tarifa de avaliação de bem, quando houver | — |
Por que o CET é maior que a taxa de juros
Suponha uma operação com taxa de juros de 2% ao mês e um seguro mensal de 0,05% sobre o valor financiado, além de uma tarifa de cadastro paga no início. Isoladamente, a taxa de juros não mostra esse conjunto.
O CET agrega tudo e, por isso, apresenta um percentual maior. É justamente essa característica que o torna útil: duas propostas com a mesma taxa podem ter CET bem diferentes, e a que parecia mais barata pode ser a mais cara.
Quanto menor o prazo e maior o valor das tarifas iniciais, maior tende a ser a diferença entre a taxa de juros e o CET, porque o custo fixo se dilui em menos parcelas.
Como usar o CET na prática
O CET transforma propostas heterogêneas em números comparáveis. Ainda assim, é preciso olhar o contexto.
- Compare CET anual com CET anual, nunca taxa mensal com taxa anual.
- Verifique se as duas propostas têm o mesmo prazo e o mesmo valor liberado.
- Observe o valor total pago, não apenas a parcela.
- Confira quais seguros são obrigatórios e quais são opcionais.
- Pergunte pelas condições de quitação antecipada.
Veja também: Calculadora de empréstimo · Como funciona um empréstimo.
Limitações do indicador
O CET é uma medida padronizada e, como toda medida, não captura tudo. Ele não considera, por exemplo, o impacto de atrasos eventuais nem diferenças de atendimento e de flexibilidade na renegociação.
Também não substitui a leitura do contrato. Cláusulas sobre vencimento antecipado, garantias e cobrança de encargos em caso de inadimplência precisam ser conferidas no documento.
Conclusão
O CET é o custo completo de uma operação de crédito, expresso em percentual ao ano, e reúne juros, tributos, seguros e tarifas. É o indicador correto para comparar propostas, porque a taxa de juros isolada esconde parte do custo. Use-o como ponto de partida e confirme as cláusulas no contrato.
Fontes oficiais para conferência
Os dados deste conteúdo podem mudar ao longo do tempo. Para conferir os valores vigentes, consulte as fontes primárias:
Perguntas frequentes
CET e taxa de juros são a mesma coisa?
Não. A taxa de juros remunera o valor emprestado. O CET inclui também tributos, seguros e tarifas, resultando em um percentual igual ou maior.
O CET é obrigatório na proposta?
Sim, a informação do Custo Efetivo Total deve constar nas operações de crédito, conforme a regulamentação aplicável. Vale pedir por escrito caso não esteja visível.
Se o CET de uma proposta é menor, ela é sempre melhor?
Ele é o critério mais adequado para comparar custo, mas outros fatores importam: prazo, garantias, flexibilidade de pagamento e condições de quitação antecipada.
Como o CET aparece em cartão de crédito?
Nas modalidades de crédito do cartão, como rotativo e parcelamento da fatura, o CET também deve ser informado, e costuma ser bastante elevado em comparação a outras linhas de crédito.
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