Calculadora de Empréstimo
No empréstimo, o dinheiro entra na sua conta e é devolvido em parcelas. O que define o custo real não é apenas a taxa de juros: tarifas, seguros e tributos também contam. Esta calculadora mostra a parcela, o total de juros e uma estimativa do CET.
Simulador
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Resultado do empréstimo
- Valor solicitado
- R$ 10.000,00
- Valor liberado (após tarifa e IOF)
- R$ 9.760,00
- Parcela sem seguro
- R$ 559,13
- Juros totais do contrato
- R$ 3.419,08
- Tarifa de contratação
- R$ 150,00
- IOF
- R$ 90,00
- Seguros ao longo do contrato
- R$ 840,00
- Total pago ao final
- R$ 14.499,08
- Taxa mensal contratada
- 2,5000%
Como este resultado foi obtido
Com taxa de 2,50% ao mês e prazo de 24 meses, a parcela calculada pela Tabela Price é de R$ 559,13. Somando o seguro mensal de R$ 35,00, a parcela efetiva fica em R$ 594,13.
Os juros do contrato somam R$ 3.419,08. Além deles, você paga R$ 150,00 de tarifa e R$ 90,00 de IOF. Considerando tudo, o custo total da operação é de R$ 4.499,08, o equivalente a 44,99% do valor solicitado.
O CET mensal estimado é de 3,2848%, o que equivale a 47,38% ao ano. O CET é maior que a taxa de juros contratada porque incorpora tarifas, seguros e tributos — exatamente por isso ele é o número mais adequado para comparar ofertas.
Premissas usadas
- Prestações fixas pelo sistema de amortização francês (Tabela Price).
- Tarifa e IOF descontados do valor liberado, como costuma ocorrer na prática.
- Seguro tratado como valor fixo mensal.
- CET calculado por interpolação numérica sobre o fluxo de pagamentos.
Simulação estimativa, baseada apenas nos valores informados. O resultado real pode variar conforme tarifas, impostos, taxas vigentes e condições da instituição. Conteúdo educativo, sem recomendação de investimento.
Fórmula utilizada
Fórmula da parcela e do CET
Parcela = V × i ÷ [1 − (1 + i)^(−n)]CET: taxa i que iguala V liberado = Parcela × [1 − (1 + i)^(−n)] ÷ iV = valor financiado · i = taxa mensal (decimal) · n = número de parcelas
Exemplo prático
Empréstimo de R$ 10.000,00 a 2,50% ao mês, em 24 parcelas, com tarifa de R$ 150,00, IOF de R$ 90,00 e seguro de R$ 35,00:
| Componente | Valor |
|---|---|
| Parcela (juros) | R$ 558,34 |
| Seguro mensal | R$ 35,00 |
| Parcela total | R$ 593,34 |
| Juros totais | R$ 3.400,00 |
| Tarifa + IOF | R$ 240,00 |
| Custo total | R$ 3.640,00 |
| CET mensal estimado | 2,94% ao mês |
Como usar esta calculadora
- Informe o valor que você precisa e a taxa mensal oferecida.
- Defina o prazo. Prazos maiores reduzem a parcela e aumentam os juros totais.
- Preencha tarifa, IOF e seguro conforme a proposta recebida — é isso que torna a simulação realista.
- Compare o CET de ofertas diferentes. É o número que coloca todas as propostas na mesma base.
- Antes de contratar, confirme as condições no contrato e verifique se há cobranças não informadas na proposta.
O que é o CET e por que ele importa
CET significa Custo Efetivo Total. É a taxa que expressa o custo real do crédito, reunindo juros, tarifas, seguros, tributos e demais encargos. Por determinação do Banco Central, as instituições devem informar o CET nas operações de crédito.
A utilidade prática é direta: duas ofertas com a mesma taxa de juros podem ter CETs bem diferentes, dependendo das tarifas embutidas. Comparar propostas pela taxa anunciada é comparar apenas parte do custo.
Linhas de crédito costumam ter custos muito diferentes
O custo do crédito varia bastante conforme a garantia oferecida e o convênio. Empréstimos com desconto em folha ou com garantia tendem a ser mais baratos que formas sem garantia, porque o risco para o credor é menor.
Como as taxas praticadas mudam com o tempo e variam de instituição para instituição, o caminho mais confiável é sempre consultar as taxas do dia no site do Banco Central e comparar o CET das propostas recebidas.
Pontos importantes
Limitações desta simulação
Perguntas frequentes
O que é CET em um empréstimo?
É o Custo Efetivo Total, que reúne juros, tarifas, seguros e tributos em um único percentual. Ele representa o custo real do crédito e é obrigatório por norma do Banco Central.
Por que o CET é maior que a taxa de juros?
Porque a taxa de juros considera apenas a remuneração do dinheiro emprestado. O CET inclui também tarifas, IOF e seguros, que aumentam o custo da operação.
Empréstimo consignado é sempre mais barato?
Costuma ter taxas menores por causa da garantia do desconto em folha, mas isso depende do convênio e da instituição. O adequado é comparar o CET de cada proposta.
Posso quitar o empréstimo antes do prazo?
Sim, e há previsão legal para quitação antecipada com redução proporcional dos juros, conforme o contrato. Vale solicitar o cálculo de quitação à instituição antes de decidir.
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As simulações usam apenas as premissas que você informa e servem para comparar cenários. Não constituem recomendação de investimento nem garantia de resultado. Confirme taxas, tarifas, tributos e regras vigentes nos canais oficiais.