Calculadora de Financiamento
Financiar é pagar uma compra de valor alto ao longo do tempo, com juros. Nesta calculadora você compara os dois sistemas de amortização mais usados no Brasil — a Tabela Price, com parcelas fixas, e o SAC, com parcelas decrescentes — e vê quanto cada um custa no total.
Simulador
O resultado é atualizado enquanto você digita
Resultado do financiamento
- Valor do bem
- R$ 200.000,00
- Entrada
- R$ 20.000,00 (10,00% do bem)
- Valor financiado
- R$ 180.000,00
- Taxa mensal
- 0,8000%
- Taxa anual equivalente
- 10,03%
- Prazo
- 360 meses (30,0 anos)
- Juros totais — Price
- R$ 369.607,66
- Juros totais — SAC
- R$ 259.920,00
- Total pago com seguros — Price
- R$ 598.407,66
- Total pago com seguros — SAC
- R$ 488.720,00
- Economia de juros com o SAC
- R$ 109.687,66
A tabela mostra uma amostra das parcelas; os valores de seguros e taxas não estão incluídos nas colunas.
| Parcela | Valor | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| Parcela 1 | R$ 1.526,69 | R$ 1.440,00 | R$ 86,69 | R$ 179.913,31 |
| Parcela 31 | R$ 1.526,69 | R$ 1.416,59 | R$ 110,10 | R$ 176.963,80 |
| Parcela 61 | R$ 1.526,69 | R$ 1.386,86 | R$ 139,83 | R$ 173.217,81 |
| Parcela 91 | R$ 1.526,69 | R$ 1.349,10 | R$ 177,59 | R$ 168.460,27 |
| Parcela 121 | R$ 1.526,69 | R$ 1.301,15 | R$ 225,54 | R$ 162.418,02 |
| Parcela 151 | R$ 1.526,69 | R$ 1.240,24 | R$ 286,44 | R$ 154.744,15 |
| Parcela 181 | R$ 1.526,69 | R$ 1.162,89 | R$ 363,79 | R$ 144.998,06 |
| Parcela 211 | R$ 1.526,69 | R$ 1.064,66 | R$ 462,03 | R$ 132.620,18 |
| Parcela 241 | R$ 1.526,69 | R$ 939,89 | R$ 586,80 | R$ 116.899,82 |
| Parcela 271 | R$ 1.526,69 | R$ 781,44 | R$ 745,25 | R$ 96.934,41 |
| Parcela 301 | R$ 1.526,69 | R$ 580,19 | R$ 946,50 | R$ 71.577,62 |
| Parcela 331 | R$ 1.526,69 | R$ 324,61 | R$ 1.202,08 | R$ 39.373,58 |
| Parcela 360 | R$ 1.526,69 | R$ 12,12 | R$ 1.514,57 | R$ 0,00 |
Como este resultado foi obtido
Sobre o valor financiado de R$ 180.000,00, aplicamos a taxa de 0,8000% ao mês durante 360 meses, nos dois sistemas.
Na Tabela Price, a parcela fica fixa em R$ 1.526,69 e os juros somam R$ 369.607,66 ao longo do contrato.
No SAC, a amortização é constante, então a primeira parcela é de R$ 1.940,00 e cai progressivamente até R$ 504,00. Os juros totais somam R$ 259.920,00 — R$ 109.687,66 a menos que na Price.
A diferença acontece porque, no SAC, o saldo devedor cai mais rápido no início. Como os juros incidem sobre o saldo devedor, amortizar mais cedo reduz a conta. O preço dessa economia é o esforço inicial maior: a primeira parcela do SAC é bem mais alta que a parcela fixa da Price.
Premissas usadas
- Taxa de juros constante durante todo o contrato.
- Seguros e taxas tratados como valor fixo mensal de R$ 80,00.
- Não considera correção monetária do saldo devedor nem cobranças pontuais.
- Não considera a possibilidade de amortização extraordinária com redução de prazo ou de parcela.
Simulação estimativa, baseada apenas nos valores informados. O resultado real pode variar conforme tarifas, impostos, taxas vigentes e condições da instituição. Conteúdo educativo, sem recomendação de investimento.
Fórmula utilizada
Fórmulas dos sistemas de amortização
Price: Parcela = V × i ÷ [1 − (1 + i)^(−n)]SAC: Amortização = V ÷ n · Parcela = Amortização + (Saldo × i)V = valor financiado · i = taxa mensal (decimal) · n = número de parcelas
Exemplo prático
Financiamento de R$ 200.000,00 em 360 meses, a 0,80% ao mês, nos dois sistemas:
| Sistema | Primeira parcela | Última parcela | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Tabela Price | R$ 1.609,60 | R$ 1.609,60 | R$ 379.456,00 |
| SAC | R$ 2.155,56 | R$ 558,37 | R$ 240.800,00 |
Como usar esta calculadora
- Informe o valor total do bem, a entrada que você pretende dar e o valor financiado.
- Digite a taxa mensal do contrato — ela costuma estar no simulador da instituição financeira.
- Defina o prazo em meses. Prazos maiores reduzem a parcela, mas aumentam os juros totais.
- Inclua seguros e taxas mensais no campo correspondente para ver a parcela real.
- Compare o resultado dos dois sistemas e observe a diferença de juros totais e o esforço inicial.
O que é amortização
Cada parcela de um financiamento tem duas partes: os juros do período e a amortização, que é a devolução do valor emprestado. Só a amortização reduz o saldo devedor.
No início do contrato, o saldo devedor é alto e os juros consomem a maior parte da parcela. Com o tempo, o saldo cai e a amortização ganha espaço. Entender essa divisão é o que permite comparar sistemas diferentes com clareza.
Diferenças entre Price e SAC
Os dois sistemas quitam a mesma dívida, mas distribuem o esforço de formas bem diferentes:
| Aspecto | Tabela Price | SAC |
|---|---|---|
| Valor da parcela | Fixo do início ao fim | Decrescente |
| Primeira parcela | Menor | Maior |
| Amortização | Crescente ao longo do tempo | Constante |
| Juros totais | Maiores | Menores |
| Efeito no orçamento | Previsível | Começa pesado e vai aliviando |
O que compõe a parcela além dos juros
Em financiamentos habitacionais, a parcela quase sempre inclui seguros e tarifas. Os mais comuns são o seguro de morte e invalidez permanente e o seguro de danos ao imóvel, além da taxa de administração cobrada pelo agente financeiro.
Esses valores podem ser calculados sobre o valor do imóvel ou sobre o saldo devedor, e variam conforme a instituição, a idade do proponente e as condições do contrato. Como a parcela final é a que sai do bolso, vale sempre conferir o CET apresentado pela instituição.
Pontos importantes
Limitações desta simulação
Perguntas frequentes
Qual sistema de amortização é melhor, Price ou SAC?
Não existe uma resposta única. O SAC costuma ter menos juros no total, mas exige parcelas iniciais maiores. A Price tem parcelas fixas e previsíveis, porém mais juros no fim. A escolha depende de quanto você pode comprometer do orçamento no começo e da sua prioridade entre parcela baixa e custo total menor.
Vale a pena dar uma entrada maior?
Em geral, sim, desde que você mantenha uma reserva de emergência. A entrada reduz o valor financiado, e os juros passam a incidir sobre um valor menor. O efeito no custo total é direto.
Amortizar antecipadamente compensa?
Depende da taxa do contrato e de onde você aplicaria esse dinheiro. Quando a taxa do financiamento é maior que o rendimento líquido de uma aplicação segura, amortizar tende a valer mais. Vale simular os dois caminhos.
O que é CET?
CET é o Custo Efetivo Total. Ele reúne juros, seguros, tarifas e tributos, expressando o custo real do crédito em percentual. É a forma mais confiável de comparar ofertas de crédito.
Conteúdos relacionados
As simulações usam apenas as premissas que você informa e servem para comparar cenários. Não constituem recomendação de investimento nem garantia de resultado. Confirme taxas, tarifas, tributos e regras vigentes nos canais oficiais.